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Vol. 2 N° 2, julio-diciembre 2023 (14-25)
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Artículo de investigación
Análisis de herramientas de pagos en línea en el Ecuador
Analysis of online payment tools in Ecuador
Andrés Eduardo Caina Guamán*
HOMEOFFICE S.A.S.
Riobamba-Ecuador.
cainaand123@gmail.com
https://orcid.org/0009-0006-6557-3768
*Correspondencia:
cainaand123@gmail.com
Cómo citar este artículo:
Caina, A. (2023). Análisis de herramientas de
pagos en línea en el Ecuador. Esprint
Investigación, 2(2), 14-25.
https://doi.org/10.61347/ei.v2i2.54
Recibido: 14 de julio de 2023
Aceptado: 14 de agosto de 2023
Publicado: 8 de septiembre de 2023
Copyright: Derechos de autor 2023 Andrés
Eduardo Caina Guamán.
Esta obra está bajo una licencia internacional
Creative Commons Atribución-NoComercial
4.0.
Resumen: El artículo aborda el contexto del comercio electrónico en Ecuador, donde el uso
de herramientas de pagos en línea ha demostrado ser escaso, mientras se destaca el
crecimiento significativo del comercio electrónico en todo el mundo, esencial para el éxito
de las transacciones comerciales. En Latinoamérica se continúa usando efectivo como forma
de pago, factor que frena el desarrollo de la economía de la región de forma más rápida,
sumado a eso se destaca la falta de estudios similares al presente que guíen a empresarios
o emprendedores. El objetivo de la investigación se conecta con establecer herramientas de
pago en línea en Ecuador, proporcio
nando información sobre costos, comisiones,
requisitos, métodos de pago, servicios y casos de uso. La metodología utilizada es de
enfoque cualitativo descriptivo con método analítico y tipo transversal. El estudio reveló
una variedad de herramientas de pago en línea en Ecuador, tanto gratuitas como pagadas,
para empresas ya constituidas o emprendimientos, facilitando transacciones digitales e
inclusión financiera. Se reconoce la utilidad de este tipo de estudios para las empresas
debido a que les permitirá elegir una opción adaptada a sus necesidades y la consecuente
optimización de recursos. Además, el efectivo sigue siendo una forma de pago común en
Ecuador; no obstante, el empleo de herramientas de pago digitales lo reducirá y generará
oportunidades comerciales.
Palabras clave: Características, comercio electrónico, costos, pagos en línea, requisitos.
Abstract: The article addresses the context of electronic commerce in Ecuador, where the use of
online payment tools has proven to be scarce, while highlighting the significant growth of electronic
commerce throughout the world, essential for the success of commercial transactions. In Latin
America, cash continues to be used as a form of payment, a factor that slows down the development
of the region's economy more quickly, added to this, the lack of studies similar to the present that
guide businessmen or entrepreneurs stands out. The objective of the research is connected with
establishing online payment tools in Ecuador, providing information on costs, commissions,
requirements, payment methods, services and use cases. The methodology used is of a descriptive
qualitative approach with an analytical method and a cross-sectional type. The study revealed a
variety of online payment tools in Ecuador, both free and paid, for already established companies or
start-ups, facilitating digital transactions and financial inclusion. The usefulness of this type of study
for companies is recognized because it will allow them to choose an option adapted to their needs and
the consequent optimization of resources. Also, cash is still a common form of payment in Ecuador;
however, the use of digital payment tools will reduce it and create business opportunities.
Keywords: Costs, e-commerce, features, online payments, requirements.
1. Introducción
En el entorno actual, el comercio electrónico ha experimentado un crecimiento significativo en todo el
mundo y Ecuador no es la excepción. Con el aumento de la digitalización y el cambio en los hábitos de
consumo, las herramientas de pagos en línea se han convertido en un componente crucial para el éxito
de las transacciones comerciales en el país. En este contexto, es de vital importancia realizar un análisis
exhaustivo de las herramientas de pagos en línea en el Ecuador, con el fin de comprender el
funcionamiento de las más usadas.
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Si partimos del concepto tradicional el comercio, según Balado (2005), es el intercambio de bienes o
servicios a cambio de una cantidad específica de dinero, lo cual necesariamente implica la necesidad
de un “contacto físico” entre comprador y vendedor. En tanto, Azkue (2023) añade que, en el ámbito
de la Economía, se clasifica en el sector terciario y se encarga de satisfacer las necesidades de los
consumidores a través de productos obtenidos de la naturaleza y manufacturados por las industrias,
a cambio de un rubro, a diferencia del sector primario, centrado en la extracción de materias primas, y
del secundario, enfocado en el procesamiento industrial.
Con el tiempo, el comercio ha evolucionado hacia el comercio electrónico o e-commerce que de
acuerdo con Liberos et al. (2010), su característica fundamental es que la oferta y su aceptación se
realizan en línea, con la posibilidad de efectuarse el pago de la misma forma. Es decir, según Robleto
(2004), se beneficia de ventajas proporcionadas por las tecnologías de la información como: la
aplicación de la oferta, interactividad y rapidez en las compras. Una de sus particularidades es que se
puede comprar y vender a cualquier persona y en cualquier lugar dejando de lado el “contacto físico”.
De la misma forma, Yunga et al. (2022) después de analizar varios conceptos de Economía concluyen
que el comercio electrónico implica el uso de Internet y tecnologías para facilitar las transacciones, al
permitir operaciones comerciales más eficientes, a un costo reducido y expandiendo su alcance,
beneficiando a las pequeñas y medianas empresas (PYMES), abriendo nuevas oportunidades para su
crecimiento.
Históricamente, según Esparza (2017), a partir de 2002 en Ecuador se aprobó la Ley del Comercio
Electrónico, firmas electrónicas y mensajes de datos por el Congreso Nacional, que establece la
normativa que regula las operaciones comerciales en internet e impulsó el crecimiento del comercio
electrónico; no obstante, la evolución tecnológica es constante, por lo que resulta fundamental
mantener esta legislación actualizada y adaptable.
De acuerdo con Pesantes (2017) cuatro factores influyen en el desarrollo del e-commerce en Ecuador:
el aumento de tiendas en línea, el acceso en constante aumento a Internet, el incremento de dispositivos
móviles, y la gran cantidad de portadores de tarjetas de crédito en el país. Sin embargo, en el contexto
del COVID-19, se lo podría considerar como factor importante y universal que impulsó aún más el e-
commerce.
En el evento online organizado por eComerce Day (2020), enfocado en Ecuador y hecho durante la
pandemia COVID-19, se resaltaron varias razones por las cuales las personas realizan compras por
Internet. Estas razones incluyen evitar riesgos de contagio (60 %), cumplir con las restricciones de
circulación (44 %), adaptarse al cambio (26 %) y tener acceso a una mayor variedad de servicios (13 %).
Además, identificaron que el canal de compra más usado es WhatsApp con un 49 %, seguido de otras
aplicaciones (44 %) y páginas web (35 %). Es decir, y de acuerdo con Branscombe (2020), el impacto del
COVID-19 ha generado un aumento significativo de usuarios en diversas plataformas. Como
consecuencia, el tráfico del comercio electrónico también es elevado. Yunga et al. (2022) lo consideran
como una de las principales tendencias en el contexto de la pandemia.
Las herramientas de pago son soluciones tecnológicas que permiten realizar transacciones
comerciales de forma electrónica, facilitando el intercambio de dinero por bienes o servicios. Engloban
diferentes métodos de pago como tarjetas de crédito y débito, billeteras electrónicas, transferencias
bancarias en línea y plataformas de pago móvil. Su objetivo es facilitar y garantizar las transacciones,
ofreciendo conveniencia y seguridad tanto para comerciantes como para clientes, al posibilitar pagos
de manera rápida, cómoda, confiable, evitando el uso de efectivo físico y brindando protección contra
posibles fraudes o robos.
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Se investigaron estudios previos similares a este artículo, pero no se encontró un artículo en
específico que detallara la información sobre las diversas herramientas actuales utilizadas en e-
commerce. A pesar de que existen varios estudios en blogs, videos y fuentes en páginas web no
formales que abordan este tema, carecen de información actualizada. Sin embargo, se encontraron
diversos artículos que abordan el conocimiento actual acerca de algunas herramientas usadas en
Ecuador:
Tapia-Bonifaz et al. (2021) observaron en Riobamba un incremento del 19.59 % en el uso de medios
digitales de pago entre 2019 y 2020, utilizados para llevar a cabo actividades cotidianas, donde se
identifica una oportunidad de crecimiento para las plataformas digitales. También mencionan algunas
de las aplicaciones móviles más novedosas en ese momento como Paypal, presente en el comercio
electrónico mundial, mientras que en Ecuador se nombran a Payphone, Skrill, Kushki y Placetopay, de
las que se destacan características como la facilidad de uso, la seguridad y la adaptabilidad a diferentes
necesidades comerciales.
De la misma forma, Angulo (2022) menciona la existencia de BIMO (Billetera móvil), una plataforma
de cajeros y transacciones operada por BanRed, en un principio, incentivaron alianzas con pequeños
negocios como cooperativas de taxis para proporcionar un medio de pago electrónico. Por otro lado,
también habla de BICO (Billetera de las Cooperativas), herramienta que surge de la unión de grandes
cooperativas que sumados a BIMO no han logrado posicionarse en el mercado, lo que ha dado lugar a
la aparición de otras aplicaciones similares, como la de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador
(Asobanca).
Esparza (2017) indica que en Ecuador ya se ha implementado el comercio electrónico a través de
plataformas en línea, entre ellas destacan Mercado Libre, OLX, Yaesta.com y www.deprati.com, que
incluso han invertido en el desarrollo de aplicaciones móviles, pero se reconoce que no se da la acogida
necesaria debido en gran parte a la brecha digital, el difícil acceso a Internet e incluso la desconfianza
hacia empresas a pesar de que estas le ofrezcan las condiciones de seguridad óptimas para
salvaguardar sus datos. Esto hizo que el perfil de los compradores sean personas con estatus medios y
altos con edades entre 18 y 45 años.
Según la Cámara de Comercio de Bogotá (2018), en países más desarrollados como Canadá, Suecia,
Holanda, Reino Unido y Japón, el uso de dinero en efectivo se ha reducido debido a la adopción de
herramientas de pagos en línea y el uso de tarjetas de crédito o débito. Esta disminución al uso de
efectivo se lo conoce como “CashLess”. De acuerdo con esta perspectiva, García et al. (2021) consideran
al término como un elemento de la Economía Digital.
Según datos de MasterCard (2023), en Latinoamérica se observa una evolución significativa en los
pagos digitales hasta la actualidad. Antes de la pandemia, el efectivo cubría aproximadamente el 75 %
de gastos mensuales de un 25 % de las personas encuestadas. Sin embargo, para el 2023 esta cifra se
redujo notablemente al 15 %. A pesar de esto, el efectivo es todavía el método de pago diario más
común, reflejando la importancia de los pequeños comercios y el transporte público en la aceptación
de los pagos digitales.
Considerando la evolución que ha tenido lugar en el mundo y el creciente avance en Latinoamérica
y Ecuador, el objetivo de este estudio es establecer las herramientas de pagos en línea en el país,
proporcionando información sobre los costos, comisiones, requisitos, métodos de pago, servicios y
casos de uso.
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2. Metodología
El estudio descriptivo asumió un enfoque cualitativo debido a que analizó las características de
distintos medios de pago electrónicos en Ecuador. La investigación utilizó el método analítico para
comparar las diferentes plataformas, además es de tipo transversal debido a que los datos fueron
tomados en un solo momento, mediante una revisión bibliográfica y una investigación de las páginas
web de cada plataforma. Adicionalmente, se consultó a proveedores del servicio por información que
no consta disponible en la web mediante las técnicas de la encuesta y la entrevista. Se empleó el
instrumento de base de datos y se procesó la información mediante el método sintético, con la finalidad
de encontrar los costos, comisiones, requisitos, métodos de pago, servicios y casos de uso de cada
herramienta.
En primer lugar, se revisaron varios estudios existentes en blogs, videos y fuentes en páginas web
no formales para identificar las herramientas disponibles y las más utilizadas en Ecuador.
Posteriormente, se inició un proceso de selección y descarte de las herramientas. Se identificaron
aquellas disponibles en Ecuador, para asegurarse de su pertinencia en el país, se investigó las sedes de
cada herramienta, los países a los que daban soporte y para los cuales la información estuviera
disponible. Adicionalmente, se revisaron los requisitos, y si se reconocía que uno de ellos era el
Registro Único de Contribuyentes (RUC); por consecuencia se deducía que estaba disponible en
Ecuador. En el caso de no contar con la información necesaria, se recurrió el soporte o asesoría
personalizada de la herramienta para obtenerla. Sin embargo, en algunos casos no se obtuvo respuesta
al formulario de contacto enviado, lo que llevó al descarte de la herramienta, hasta llegar al número de
herramientas que se encuentran en análisis.
3. Resultados
Con el fin de comprender los costos, comisiones, requisitos, visualización, medios de pago y
determinar la facilidad de uso de las herramientas investigadas, es importante definir los conceptos de
los servicios que ofrecen, esto permitirá aclarar el panorama de lo que se busca implementar bajo su
modelo de negocio. Estos conceptos se definen a continuación:
• Link de pago: forma de recibir pagos a través de un link online sin la necesidad de tener una
web propia y que se la puede compartir por cualquier medio de mensajería (UELZ, 2023).
• Plugin: de acuerdo con Coppola (2021), es un componente de código de terceros que permite
agregar funcionalidades a un sistema.
• API o interfaz de programación de aplicaciones: según Sydle (2022), es un conjunto de
definiciones y protocolos usados para integrar y facilitar la comunicación entre aplicaciones
software. Solís et al. (2013) aclaran el concepto indicando que a través de las API de la tienda
virtual el cliente accede de manera segura a la pasarela de pagos mediante un servicio web.
• Botón de pago: opciones disponibles al momento de realizar el pago en línea, funcionan como
un enlace entre las empresas y sus clientes. Estos pueden debitar el costo del producto o servicio
directamente de su cuenta. Posteriormente, el sistema del botón de pago se encarga de
transferir el dinero a la cuenta de la empresa o billetera electrónica correspondiente (Gcfglobal,
2022).
• QR: Huidobro (2009) indica que se trata de un sistema que permite almacenar información en
forma de matriz de puntos, que se puede presentar en forma impresa o en una pantalla y que
se puede leer usando la cámara de un teléfono móvil. En este estudio se identificaron
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herramientas de pago que generan códigos QR y pueden ser estáticos(fijos) o
dinámicos(editables).
• P.O.S (Point of Sale): Certus (2020) indica que es un sistema que puede ocuparse a nivel de
hardware como de software, permite a los clientes realizar pagos por los servicios y productos
que adquieren. Desempeña un papel fundamental para las empresas, debido a que permite
gestionar diferentes aspectos como ventas, inventario y gestión de clientes desde un punto
centralizado. En el caso de Datafast (2023), ofrecen POS Dial para uso fijo, POS Inalámbrico
para movilidad dentro del negocio y Datamóvil para negocios con entregas a domicilio.
En el panorama actual del comercio electrónico, las herramientas de pago son cruciales para facilitar
las transacciones en línea. A continuación, se presentan los resultados de la investigación sobre las
herramientas de pago en Ecuador. Se usaron fuentes oficiales de las empresas que ofrecen ese servicio
para identificar los costos, comisiones, requisitos, métodos de pago, servicios y casos de uso. Las
fuentes oficiales usadas en este estudio son: Nuvei (2023), Kushki (2023), Placetopay (2023), Datafast
(2023), Deuna (2023), Payphone (2023), PeiGo (2021), Dinersclub (2023), Payoneer (2023) y Pagoefectivo
(2023).
La Tabla 1 muestra los costos y comisiones asociados a cada herramienta investigada. Es importante
tener en cuenta que existen comisiones adicionales cobradas por bancos de terceros a razón de las
transferencias. Se observó que dichas comisiones oscilan entre el 2 % en débito y el 5 % en crédito, y
no se asocian a las comisiones de las herramientas. Además, se consideraron tanto empresas
establecidas como emprendimientos en crecimiento, con el fin de que puedan optimizar sus gastos y
maximizar ganancias.
Tabla 1
Costos y comisiones de las herramientas para los negocios
Nuvei
Procesamiento por ventas (procesadas y aprobadas):
- 0,50% + IVA transacciones con tarjeta de débito.
- 1,50% + IVA transacciones con tarjeta de crédito.
Monitor antifraude – Kount
- $0,06 + IVA por cada transacción (después de 1 año de uso).
Costo de Interconexión/POS Virtual
- Datafast: $5.32 (Débito
automático mensual). Con el proceso de
afiliación al Pacífico, Guayaquil y Diners, el costo es de: $15.96.
- Medianet:
Sin costo, red de bancos Bolivariano, Produbanco e
internacional.
Kushky
Los costos de procesamiento y costo mínimo mensual pueden variar según el
acuerdo comercial establecido con el comercio. No obstante, Pasarelasdepagos
(2022) menciona que se aplica una comisión del 1.3 % + $0.50 por cada transacción
con tarjeta de crédito y débito.
PlaceToPay
Los costos de procesamiento, certificaciones, seguridad y costo mínimo mensual
pueden variar de acuerdo el acuerdo comercial establecido con el comercio.
Además, se ofrecen planes de bajo costo adecuados para emprendimientos.
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DataFast
Data Link (Link de pago):
- Anual: $144 + IVA = $161.28
- Mensual: $12 + IVA = $13.44
- Precio del dispositivo: $850 + IVA = $952
POS:
- Compra (Anual): $244.75 + IVA = $274.12
- Compra (Mensual): $22.25 + IVA = $24.92
- D. Inalámbrico (Anual): $489.50 + IVA = $548.24
- D. Inalámbrico (Mensual): $44.50 + IVA = $49.84
- Precio del dispositivo: $450 + IVA = $504
POS Dial:
- Compra (Anual): $95.25 + IVA = $107.80
- Compra (Mensual): $8.75 + IVA = $9.80
- Alquiler (Anual): $220.00 + IVA = $246.40
- Alquiler (Mensual): $20 + IVA = $22.40
- Precio del dispositivo: $115 + IVA = $128.80
Data Móvil:
- Anual: $95.88 + IVA = $107.39
- Mensual: $7.99 + IVA = $8.95
Deuna!
No tiene costos de uso ni de procesamiento debido a que se opera mediante
transacciones entre las mismas cuentas del Banco del Pichincha.
Payphone
Está exenta de costos de uso y procesamiento entre usuarios Payphone. El único
costo que se aplica es del 6 % al retirar el saldo de Payphone a una cuenta
bancaria.
Peigo
Ofrece un servicio libre de costos tanto para el uso entre usuarios Peigo como
para las transferencias a cuentas bancarias.
PayClub Wallet
(Diners Club,
2019)
Cobro en local
- Alquiler Anual: $11.25
- Alquiler Mensual: $135.00
- Precio del dispositivo (POS): $450.00
Cobro a domicilio
- Precio mensual: $9.50
- Precio del dispositivo: $115.00
Cobro en mi local y a domicilio
- Alquiler Anual: $298.80
- Alquiler Mensual: $24.90
- Precio del dispositivo: $850.00
Payonner
(Asinko, 2022)
Recibir dinero:
- De otra cuenta Payonner, es gratis y está disponible con dólares, euros,
libras esterlinas y yenes.
- Por cuentas de recepción: permite conseguir cuentas bancarias locales en
dólares, donde la comisión es del 1 %.
- Desde cuentas bancarias: Tiene un costo del 3 % si se paga con una tarjeta
de crédito y 1 % si se paga con cheque electrónico.
Pagos (cuando la divisa es diferente de la cuenta):
- Usando cheque electrónico: comisión del 1 %.
- Usando tarjeta de crédito: comisión del 3 %.
- Usando saldo Payonner: comisión del 1 %.
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- A una cuenta bancaria local (si no es cliente Payoneer): se aplica una
comisión de hasta el 2
% si hay intercambio de divisas, y de 1
Dólar/Euro/Libra si la cuenta receptora tiene la misma divisa.
-
El costo de convertir de una divisa a la otra previo a realizar una
transferencia es de 0,5 %.
PagoEfectivo
No supone ningún costo de uso para el cliente, sin embargo, para los negocios,
según Pasarelasdepagos (2022), cobra el 4 % + IVA por transacción. Por otro lado,
Pagoefectivo (2023) establece que la comisión varía debido a que está sujeta a una
previa evaluación de cada negocio.
La Tabla 2 detalla los requisitos de cada herramienta. Al registrar un negocio, en su mayoría se solicita
el RUC del representante, RUC del negocio y datos personales mínimos como correo, nombre el
comercio, dirección, celular, entre otros. Si no es necesario registrar un negocio, se debe crear una
cuenta en la herramienta como si se tratara de un cliente, los requisitos mínimos suelen ser la cédula,
correo, sus datos, número de teléfono, entre otros. Cabe mencionar que un cliente no siempre necesita
crear una cuenta, debido a que algunos servicios de las herramientas permiten ingresar únicamente
los datos de su forma de pago directamente
Tabla 2
Requisitos para negocios
Nuvei
-Confirmación por correo si está de acuerdo con el costo del servicio.
-Para pasarela de pago, necesita compartir su URL o enlace de descarga
de aplicación móvil.
-Para Link to Pay, necesita remitir enlaces de sus redes sociales donde
ofrece el producto o servicio.
-Ser persona natural o jurídica.
-RUC general en formato PDF (obligatorio).
-RUC del establecimiento en formato PDF (obligatorio).
Kushky
- Empresa legalmente constituida como persona jurídica.
- Transacciones mínimas mensuales por más de 60.000 USD.
(No cuentan con planes para comercios emprendedores).
PlaceToPay
- RUC con actividad comercial en ventas o asesoramiento.
- Plataforma compatible con servicios pre-integrados (plugin).
DataFast
- RUC con actividad comercial.
- Copia de cédula del propietario y cónyuge.
- Cuenta bancaria activa para acreditación de ventas.
- Perfil en redes sociales del negocio.
- Nombramiento del representante legal (para persona jurídica).
Deuna!
- Cuenta activa en el Banco Pichincha.
- Previa inscripción del negocio, sin embargo, no es obligatorio, eso
permite acceder al servicio de localización en el mapa de Deuna!
Payphone
- RUC.
- Número telefónico (para creación de cuenta).
Peigo
- RUC.
- No requiere cuenta en el banco afiliado.
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PayClub Wallet
(Diners Club, 2019)
Necesita estar afiliado a Diners Club, para ello, necesita:
- Copia de: RUC, Nombramiento del representante legal, CI,
escritura de construcción de la compañía (notariada), balances
financieros y declaración de impuestos a la renta (no aplica a
nuevos establecimientos), comprobante de un servicio básico.
- Escrituras aumento de capital (en el caso de ser necesario).
- Certificado de cumplimiento (Superintendencia de Compañías).
- Certificado de cuenta bancaria (de la cuenta que va a recibir los
pagos).
- Si se encuentra en Central de Riesgos, adjuntar documentos que
indiquen que no mantiene valores pendientes.
Payonner
- Cuenta de banco de ahorros o corriente.
- Documento de identidad (pasaporte o cédula de ciudadanía).
- Una prueba de domicilio.
PagoEfectivo
Pre-Requisitos técnicos:
- Ambiente de integración y producción.
- Simulador de pagos.
- Consumo de servicios API REST.
- Certificado digital TLS 1.2 y 1.3.
La Tabla 3 muestra los medios de pago de las herramientas investigadas, ofreciendo una visión general
de las opciones disponibles para transacciones seguras y convenientes. Se incluyen tarjetas de crédito,
débito y transferencias bancarias, proporcionando una amplia gama de opciones para satisfacer las
necesidades de compradores y vendedores.
Tabla 3
Métodos de pago de las herramientas
Nuvei
American Express, Visa, Mastercard, Diners, Discover, Alia,
Unionpay, PagoEfectivo
Kushky
Visa, Mastercard, Allia, American Express, transferencias bancarias
(Pichincha y Guayaquil) y en efectivo (Pichincha, Guayaquil, Banco
del Barrio, Mi Vecino, red de servicios Facilito, Farmacias 911, Tía,
Red Activa, Western Union)
PlaceToPay
Ofrece todos los métodos de pago, incluyendo Visa, Mastercard,
Dinners y Discover.
DataFast
Todas las tarjetas de crédito y débito, entre ellas: American Express,
Diners Club, Discover, Mastercard y Visa.
Deuna!
Actualmente, solo se puede realizar sus procesos desde cuentas del
Banco Pichincha.
Payphone
Todas las tarjetas Visa y Mastercard, de crédito y débito, tanto
nacional como internacional.
Peigo
Al tratarse de una tarjeta de débito virtual, es posible recargar dinero
mediante transferencias, desde cualquier banco, cajero banco
Guayaquil, Banco del Barrio o Tarjeta de Débito. Para realizar pagos
a otras cuentas Peigo o a cualquier banco local, puede hacerlo sin
costo.
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PayClub Wallet
Puede vincular sus tarjetas Diners Club, TITANIUM Visa,
Mastercard, y Discover.
Payonner
Tarjetas de crédito, transferencias bancarias u otros procesadores de
pago (plataformas de trading, casinos, servicios de pago, shopping)
que utilicen Payoneer.
PagoEfectivo
Se puede acercar a cualquier agente corresponsal: Wester Union, Red
Activa, red de servicios Facilito, Tía, Mi Comisariato, Servientrega,
Farmacias 911, BancoAmazonas, Coop. 29 de octubre, Orocash y
PuntoZmart.
En la Tabla 4 se encuentra un listado de las herramientas de pago investigadas junto con sus servicios
digitales. Esta información facilita la selección de las herramientas más adecuadas para su negocio,
basándose en los servicios que su empresa ofrece o en la forma en que desea que los clientes realicen
el pago por los servicios prestados o productos comprados.
Tabla 4
Servicios que ofrecen las herramientas
Link de
Pago
Plugins en
webs e-
commerse
API
Botón de
pago
QR
Dispositivo
POS
App móvil
Nuvei
X
X
X
X
Kushky
X
X
X
X
PlaceToPay
X
X
X
X
X
DataFast
X
X
X
X
X
Deuna!
X
X
X
Payphone
X
X
X
X
X
Peigo
X
X
PayClub
Wallet
X
X X
Payonner
X
X
X
X
X
PagoEfectivo
X
X
X
Casos de uso según los servicios ofrecidos
Como se pudo evidenciar, existen varios servicios a disposición, sin embargo, se representan los casos
de uso en los que podría aplicarse cada uno de estos servicios:
• Link de pago: puede enviar enlaces personalizados de pago usando los servicios de mensajería
que actualmente son comunes (Whatsapp, Facebook, Instagram, Telegram, Twitter, entre
otros).
• Plugins, API y Botón de pago: puede integrarlos en su tienda virtual o aplicación móvil para
facilitar el proceso de pago al finalizar una compra, para ello primero se debe verificar la
compatibilidad del servicio con su tienda virtual.
• QR: permite configurar un monto abierto editable o simplemente facilitar al usuario la cuenta
que recibe los pagos, posibilitando que sus clientes escaneen el código QR para realizar pagos
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de manera rápida y sencilla. Considere que si tiene un link de pago es posible generar un código
QR basado en él.
• Dispositivo POS: configure este dispositivo en su punto de venta físico para aceptar pagos con
tarjeta de crédito o débito, proporcionando a sus clientes opciones flexibles de pago.
• App móvil: Concrete una venta usando su saldo en alguna billetera electrónica, o simplemente
escaneando un código QR desde la app móvil de la herramienta.
4. Conclusiones
El estudio revela una variedad de herramientas digitales de pago, tanto con costo y comisiones bajas
por cada transacción, como: Deuna!, Payphone, Payonner, PagoEfectivo y Peigo, que tienen pocos
requisitos de uso y métodos de pago muy populares en Ecuador y que además podrían ser útiles para
emprendimientos que buscan crecer, a pesar de sus limitaciones. Por otro lado, existen otras
herramientas como Nuvey, Kushki, PlaceToPay, DataFast y PlayClub Wallet, que, a diferencia de las
mencionadas anteriormente, tienen costos y comisiones elevados. Algunas de ellas pueden tener
requisitos más exigentes, como es el caso de Kushki, que no cuenta con planes para comercios
emprendedores, pero ofrecen una amplia variedad de métodos de pago y son ideales para empresas
ya constituidas. Estos hallazgos permiten comprender el panorama de los pagos digitales en el país y
tomar decisiones informadas sobre las soluciones a implementar, ya sea en una empresa constituida o
un emprendimiento, debido a que algunas herramientas son más convenientes que otras o se adaptan
a su modelo de negocio. Además, la aceptación de varias formas de pago en un solo sitio amplía las
posibilidades de transacciones digitales, facilitando la inclusión financiera y promoviendo la
comodidad en el proceso de pago.
Se identificó que, al iniciar un negocio, es posible optar por herramientas gratuitas y evitar costos
innecesarios. A medida que la empresa crezca, se podrá considerar otras alternativas con un costo
mayor que ofrezcan servicios adicionales, como dispositivos POS para puntos de venta fijos, entre
otros. Estas opciones amplían las formas de pago y generan oportunidades de compra deseadas. Para
empresas ya constituidas, estas alternativas pueden optimizar gastos e incluso facilitar la expansión
de sus horizontes.
Ecuador actualmente continúa bajo el uso del efectivo por varios motivos, por esa razón, se destaca
que la incorporación de estas herramientas de pago en emprendimientos y sectores públicos acelerará
la reducción del uso de efectivo, ampliando las oportunidades comerciales a escalas internacionales,
como lo han logrado varias soluciones de pago y negocios reconocidos internacionalmente.
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Transparencia
Conflicto de interés
El autor declara que no existen conflictos de interés que influyan en la objetividad de este estudio.
Fuente de financiamiento
No se recibieron fondos financieros de ninguna organización que pudiera tener interés en los
resultados presentados.
Contribución de autoría
Andrés Eduardo Caina Guamán: Conceptualización, metodología, software, validación, análisis
formal, investigación, gestión de datos, visualización, redacción - preparación del borrador original,
redacción - revisión y edición, financiamiento, administración del proyecto, recursos, supervisión.
El autor contribuyó activamente en el análisis de los resultados, revisión y aprobación del manuscrito
final.
